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持卡人還不上信用卡欠款的，持卡人可以通過以下方式處理：

1、使用最低還款額功能。每家銀行都會個有最低還款額功能，只要還上這最低還款額，銀行不會收取滯納金，也不會影響個人信用。但是，還最低是要收取利息的，每天萬分之五的利息，所以，只需還最低，雖然壓力會減少，但是會有復利產生，會相對麻煩，也只能做暫時延緩之用。

2、利用分期功能。如果還款有壓力就可以直接申請賬單分期，一般銀行都提供3、6、9、12、18、24期的共能，可以根據自己的還款能力選擇分的期數，這樣一可以緩解還款壓力，二也不會影響信用。

3、更改賬單日來延長還款期限。賬單時間不是隨便可以更改的，一般來說半年才能改一次，有些銀行是一年改一次，有些銀行就只能改一次。

4、主動和銀行說明情況進行協商。如果確實因為工作等特殊情況，一段時間無法還上，可以主動致電給銀行，說明原因，證明不是惡意不還，確實是有原因，商量能不能延遲還款，千萬不要換電話等不理銀行，這樣個人信用沒了，除非以后都不和銀行打交道了。

信用卡的作用

1、信用卡是銀行提供給用戶的透支工具，使用信用卡消費要注意消費后是需要還款的，用戶需要牢記信用卡的還款日期，倘若沒有在規定的時間內還款，用戶就很有可能會造成逾期，便會遭受銀行催收、罰息，個人信用也會遭到影響;

2、可以使用信用卡分期還款和最低還款，當信用卡顧客無法在規定的期限內將欠款全額的的付清時，為了避免造成逾期行為，可以選擇申請辦理信用卡分期還款或最低還款，但這兩種還款方式會造成花費;

3、最好是不要使用信用卡取款，信用卡主要是用于透支消費的，銀行鼓勵用戶多刷信用卡消費，但是不提倡取款，為了更好的防止套現，信用卡取款是有一定成本費用的，銀行會從取款日起按照日利率0.05%來扣減取款利息，并且還會繼續按照取款金額扣減一定的附加費。